ГК РФ Страхование: обзор главы 48 Гражданского кодекса

Статья 928 ГК РФ. Интересы, страхование которых не допускается

  1. Страхование противоправных интересов не допускается.

  2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

  3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

  4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.

Виды страхования по кодексу

Описанные в Гражданском кодексе понятия и принципы применяются в отношении граждан и юридических лиц, которые являются клиентами страховых организаций. Нормы ГК РФ регулируют страховое право в индивидуальном и комплексном страховании.

Индивидуальный договор – это покупка полиса одного вида, например, ОСАГО. Комплексное страхование – пакет страховых услуг, необязательно в одной отрасли. Это может быть защита жизни и здоровья, имущества и полис КАСКО для одного клиента. Преимущество одновременного приобретения пакета услуг – низкая стоимость при покупке сразу нескольких видов защиты по сравнению с отдельно взятыми страховками, купленными вне комплекса.

По закону, в РФ выделяют:

  • Добровольные и обязательные полисы.
  • Личное, имущественное страхование и защиту ответственности.

Указанные в ГК РФ виды страхования помогают субъектам рынка разобраться в отраслях страхового права и определить принципы реализации конкретных полисов на территории РФ.

Обязательное

Принципы обязательного страхования в РФ указаны в статьях 935-937 главы 48 ГК РФ.

Обязательный полис – это страховой продукт, который клиент обязан оформить при определенных обстоятельствах. Это полис, от покупки которого гражданин не может отказаться, если он, например:

  • Приобретает собственность в ипотеку. Согласно п.2 ст.31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, полис залогового страхования заемщик обязан приобрести на имя владельца имущества, если иное не указано в условиях.
  • Управляет транспортным средством на территории РФ. В ст.4 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ сказано, что полис ОСАГО должен быть у всех владельцев авто в России.

В отличие от добровольных полисов, клиент не имеет права предлагать страховым фирмам свои условия продажи. Страховщик не обязан учитывать пожелания страхователей при реализации обязательных услуг (п.2 ст. 927 ГК РФ).

Добровольное

Добровольная страховка по Гражданскому кодексу – полис, который не может быть приобретен клиентом по принуждению. Покупка такой услуги – это изъявление воли страхователя, его инициатива и решение.

Приобретение добровольных полисов осуществляется на основе предложенных компанией условий. В отличие от обязательных страховок, лимиты и коэффициенты здесь устанавливает только страховщик. Клиент может предложить свой вариант страхования, потребовать скидку, продление на льготных условиях.

Личное

ГК РФ страхование

В ст.937 главы 48 ГК РФ описывается, что относится к личному страхованию в стране. Это полисы, выплата по которым осуществляется в случае:

  • причинения вреда жизни и/или здоровья застрахованному лицу;
  • дожития до определенного возраста;
  • наступления иного события, прописанного в качестве страхового риска.
Еще по теме  Сколько оформляется дом в собственность

Субъектами выступают физические лица. Это может быть сам страхователь или иное лицо, в пользу которого приобретается страховка.

Статья 930 ГК РФ. Страхование имущества

  1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

  2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

  3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
    При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Статья 932 ГК РФ. Страхование ответственности по договору

  1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

  2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

  3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

  4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

  1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

  2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

  3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Еще по теме  Упущенная выгода: статья ГК РФ и комментарий к ней

Субъекты страхования

В Гражданском кодексе РФ описываются основные участники рынка: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Все, кроме страховщика – это клиенты финансовой организации. Они могут быть одним лицом или разными людьми, в зависимости от условий сделки.

Страховщик

Страховая фирма – это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление страховой деятельности в конкретной отрасли (ст. 938 ГК РФ). Чтобы продавать полисы в России, требуется получить разрешение в сферах, которые интересуют страховщика. Например, не имея лицензии по ОСАГО, нельзя осуществлять продажу обязательной страховки, имея доступ к полисам имущественного страхования.

Страхователь

В статьях о страховании ГК РФ нет четкого определения, кто является страхователем. Согласно закону от 27.11.1992 №4015-1, посвященному принципам страхового дела в России, страхователем считается дееспособный гражданин или юридическое лицо, оформившее полис в финансовой организации. Нормы ГК РФ в отношении понятия «страхователь» не противоречат данному определению.

В ст. 939, 955-956 описываются функции страхователя в отношении других участников договора: выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно кодексу, страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя до момента реализации страхового случая. Условие возможно, если прописанное в документах лицо не выступает против решения владельца полиса.

Застрахованное лицо – это клиент, в пользу которого заключен договор страхования. Чаще всего им выступает покупатель полиса. Но могут быть и исключения. Покупатель полиса может приобрести страховку в подарок, оплатив ее лично, но на имя другого клиента.

Если у застрахованного лица нет финансовых обязательств перед страховщиком, при реализации риска он получит компенсацию без издержек. При наличии долга застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель обязаны доплатить сумму (ст.939 ГК РФ). Поэтому выгодоприобретатель, или получатель средств, вправе отказаться от участия в сделке, уведомив об этом страховую компанию.

Документы в страховании

В ГК РФ о страховании упоминаются два вида документов: договор и полис. Первый – основа финансовых отношений между страхователем и финансовой организацией. Второй используется взамен стандартного договора или при определенных условиях (систематическое продление или оформление аналогичной услуги).

Договор

В ст. 927, 934, 957 ГК РФ описываются условия, при которых начинают действовать договоры имущественного и личного страхования. В каждом из случаев основанием для начала срока действия страховой защиты является момент уплаты премии финансовой организации или ее представителю.

Еще по теме  Подача встречного иска в гражданском процессе правила образец

Статья 936 ГК РФ. Осуществление обязательного страхования

  1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

  2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

  3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Страховой случай

В ст. 947 и 954 описываются такие понятия, как страховая сумма, взносы и выплаты. По закону, страховой суммой считается размер покрытия. Это максимальный предел возмещения, который страховщик выплачивает клиенту при наступлении страхового случая. Она выражается в конкретном числовом значении и прописывается в договоре.

Страховые выплаты, или взносы, представляют собой денежные средства, которые покупатель полиса выплачивает с определенной периодичностью. Это актуально, когда страховка приобретается в рассрочку.

Под премией понимается вся сумма денежных средств, которую страхователь отдает компании за оказанную услугу. Она может представлять собой единовременную выплату или состоять из нескольких платежей (например, при накопительном страховании жизни).

В ст. 961 прописаны условия, согласно которым страхователь обязан уведомить компанию о наступлении неблагоприятного события – реализации риска. Клиенты должны помнить, что они обязаны оповестить представителей страховой организации как можно быстрее. Иначе есть риск, что страховщик откажет в возмещении ущерба, ссылаясь на уклонение от выполнения обязательств договора.

Согласно ГК РФ, в личном страховании у родственников застрахованного есть не менее 30 дней, чтобы сообщить о его смерти. В имущественном страховании может быть установлен другой срок оповещения, который оговаривается с клиентом заранее и прописывается в условиях сделки.

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса, вина страхователя не всегда является причиной, по которой компания может отказать в выплате страховки. В отношении полисов по защите гражданской ответственности это правило актуально, как и в личном страховании. После смерти владельца полиса в результате самоубийства его родственники могут получить выплату, если с момента срока действия страховки прошло не менее 2 лет.

В иных случаях преднамеренный умысел и порча объекта страхования самим клиентом или случайные действия лица, повлекшие его повреждение, могут стать причиной отказа в получении компенсации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности